お金がないのに家を建てるのは可能？費用や住宅ローン、コツを解説

「お金がないから家なんて買えない…」

と諦めていませんか？

ですが実は、自己資金が少なくてもマイホームを建てることは可能です。

この記事では、お金がない状態でも家を建てるための具体的な方法や、資金計画から住宅ローン戦略、物件選びのコツなどを紹介します。

ぜひ最後まで読んで、憧れのマイホームの参考にしてみてくださいね！

本文に入る前に、これから家づくりを考えている人や、現在進行形でハウスメーカー選びを進めている人に、後悔しない家づくりのための最も重要な情報をお伝えします。

早速ですが、質問です。

家づくりで一番大切なこと、それはなんだと思いますか？

おそらく間取りや予算、建てる場所などと考える人も多いかもしれませんね。

ですが実は、家づくりで最も大切なことは「気になっているハウスメーカーのカタログを、とりあえず全て取り寄せてしまうこと」なんです。

カタログを取り寄せずに住宅展示場に行き、営業マンの言葉巧みな営業トークに押されて契約を結んでしまうのは最悪なケース。

住宅展示場に行ってその場で契約をしてしまった人の中には、「もしもカタログを取り寄せて比較検討していたら、同じ間取りの家でも300万円安かったのに・・・」と後悔する人が本当に多いんです。

このように、もう少し情報収集をしていれば理想の家をもっと安く建てられていたのに、場合によっては何百万単位の損をして後悔してしまうこともあります。

だからこそ、きちんとした情報収集をせずにハウスメーカーを選ぶのは絶対にやめてください。

そんなことにならないようにハウスメーカーのカタログを取り寄せて比較検討することが最も重要なんです。

そう思う人も少なくありません。

そもそもどのように情報収集をしたら良いのかわからないという人もいるでしょう。

そんなあなたにぜひ活用してほしいサービスが、「ハウスメーカーのカタログ一括請求サービス」です！

これらのサービスを活用することで、何十倍もの手間を省くことができます。

中でも、不動産業界大手が運営をしている下記の2つのカタログ請求サービスが特におすすめです。

①LIFULL HOME'S 東証プライム上場企業「LIFULL」が運営をしているカタログ一括請求サービスです。厳しい審査を通過した全国の優良住宅メーカーからカタログを取り寄せることが可能です。特にローコスト住宅に強いため、ローコスト住宅でマイホームを検討している人に非常におすすめです。 ②SUUMO 不動産のポータルサイトとして全国で最も知名度のあるSUUMOが運営しています。全国各地の工務店とのネットワークが特に豊富なのが特徴。地域に根ざした工務店で自由度の高い間取りを実現したい人は、SUUMOでのカタログ請求がおすすめです。

上記の2サイトはどれも完全無料で利用できる上、日本を代表する大手企業が運営しているため、安心して利用することができます。

また、厳しい審査基準で問題のある企業を事前に弾いているため、悪質な住宅メーカーに依頼してしまうというリスクを避けることも可能です。

正直言って、こちらの2サイトならどれを利用しても間違いはないでしょう。

また、どれを利用するか迷ったら、

というふうに使い分けてみてくださいね。

そのほかに、下の2つのサービスも人気です。

• ①【SUUMOカウンター】家づくりの専門家と無料相談ができる⇒
• ②【HOME4U家づくりのとびら】家づくりの無料プランを作ってもらう⇒

もちろんどのサービスも無料なため、全て活用してみるのもおすすめです。

後悔のない家づくりのため、1社でも多くの会社からカタログを取り寄せてみてくださいね！

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家づくりで後悔しないために、これらのサービスをうまく活用しながら、ぜひあなたの理想を叶えてくれる住宅メーカーを見つけてみてください！

それでは本文に入っていきましょう！

お金がなくても家を建てることは「不可能」ではない

「お金がない」＝「家を建てられない」ではありません。

必要な条件と知識を身につければ、誰でもマイホームの夢を叶えることができます。

「お金がない」状況を正確に把握し、解決策を見つけることが重要です。

お金がない状態とは

一口に「お金がない」と言っても、その状況は人によって様々です。

ここでは、具体的な状況を整理し、本当に家を建てられないのかを検討します。

全く貯蓄がない状態

貯金が全くない状態は、一見すると家づくりには絶望的に思えるかもしれません。

しかし、諦めるのはまだ早いです。

住宅ローンは、将来的に安定した収入が見込めるのであれば、貯金ゼロでも利用できる可能性があります。

重要なのは、返済能力をきちんと示すことです。

住宅ローンを組む際に頭金を用意できない状態

頭金がない場合でも、フルローンという選択肢があります。

フルローンとは、物件価格の全額を住宅ローンで借り入れる方法です。

ただし、借入額が大きくなるため、月々の返済額も増えること、金利上昇局面では返済額増加のリスクがあること、総返済額も大きくなることを理解しておく必要があります。

年収が低い状態

年収が低い場合、住宅ローンの審査に通るのが難しいと感じるかもしれません。

しかし、低金利の住宅ローン商品や、ペアローン、収入合算といった制度を活用することで、借入の可能性を広げることができます。

また、家計を見直し、固定費を削減することで、返済能力を高めることも可能です。

正社員ではない雇用形態

非正規雇用の方は、住宅ローンの審査で不利になるのでは？と不安に思うかもしれません。

確かに、金融機関によっては審査が厳しくなる場合もありますが、近年では非正規雇用の方向けの住宅ローン商品も増えてきています。

安定した雇用状況と返済能力を証明できれば、審査に通る可能性は十分にあります。

他のローンや借金がある状態

既に他のローンや借金がある場合、住宅ローンの審査に影響する可能性があります。

借金の状況によっては、住宅ローンの借入額が制限されたり、審査に通らない場合もあります。

まずは、既存の借金の返済状況を見直し、できる限り返済を進めることが重要です。

家を建てられない人の共通点

住宅ローンの審査に通らないのには、いくつかの共通した理由があります。

これらの理由を事前に知っておくことで、対策を立てることができます。

• 返済能力の欠如：返済能力は、住宅ローンの審査において最も重要な要素です。安定した収入があり、無理のない返済計画を立てていることが重要です。返済負担率は、年収に比べてローンの返済額がどの程度の割合を占めるかを示す指標で、この数値が高すぎると審査に通りにくくなります。
• 信用情報の問題：信用情報は、過去のクレジットカードやローンの利用履歴を記録したものです。過去に延滞や滞納の履歴があると、信用情報にネガティブな情報が登録され、住宅ローンの審査に悪影響を及ぼす可能性があります。
• 虚偽の申告：虚偽の申告は絶対にしてはいけません。発覚した場合、契約が取り消されるだけでなく、法的責任を問われる可能性もあります。
• 浪費癖：過度な浪費癖は、返済能力に疑問を持たれ、審査に不利に働く可能性があります。家計を見直し、無駄な支出を削減することが重要です。

「頭金なし」と「貯金なし」の違い

「頭金なし」と「貯金なし」は似ているようで、意味が大きく異なります。

• 頭金なし：住宅ローンを組む際に頭金を用意できない状態を指します。フルローンを組むことで住宅購入は可能です。ただし、前述の通り、借入額が大きくなるため、金利上昇リスクや総返済額が増えるリスクを理解しておく必要があります。
• 貯金なし：日常生活に必要な貯蓄が全くない状態を指します。この場合、住宅ローンを組む以前に、手付金や諸費用を支払うことが難しい場合があります。貯金がない場合は、まずは生活防衛資金を確保することが重要です。

本当に必要な自己資金とは

家を建てるためには、住宅ローン以外にも自己資金が必要になります。

これらの費用を把握しておくことで、具体的な資金計画を立てることができます。

• 手付金：物件価格の約1割。契約時に現金で支払う必要があり、住宅ローンに組み込むことはできません。手付金は、契約の成立を確実にするための証拠金であり、売買契約が成立した後は、売買代金の一部に充当されます。
• 諸費用：物件価格の約3～8%。住宅ローンの手数料、登記費用、印紙税、固定資産税・都市計画税の初年度分などが含まれます。現金で支払う必要がある場合もありますが、諸費用ローンを利用して住宅ローンに組み込むこともあります。
• 生活費：最低6ヶ月分。万が一の病気やケガで働けなくなった場合に備えて、生活費を確保しておくことが重要です。住宅ローン返済に加えて、生活費の負担も大きくなるため、余裕を持った資金計画を立てる必要があります。
  また、住宅購入後には、固定資産税や火災保険料、修繕積立金、光熱費など、ランニングコストも発生することを念頭に置いておきましょう。

お金がなくても家を建てる方法

ここではお金がなくても家を建てる方法を紹介します。

住宅ローン戦略

住宅ローンは、家を建てるための重要な資金調達手段です。

戦略的に最適な住宅ローンを選択することで、審査通過率を高め、返済負担を軽減できます。

• フルローン：頭金なしでも住宅ローンを借りる方法です。ただし、借入額が増えるため、月々の返済額や総返済額も増えることに注意が必要です。金利上昇局面では返済額増加のリスクも高まります。
• 諸費用ローン：住宅ローンに組み込めない諸費用をローンで借りる方法です。ただし、金利が住宅ローンよりも高めに設定されていることが多いです。住宅ローンと諸費用ローンを合わせて返済していくことになるため、返済計画を綿密に立てる必要があります。
• 低金利ローン：複数の金融機関を比較して、より金利の低い住宅ローンを選びましょう。固定金利型、変動金利型、固定金利選択型など、様々なタイプの住宅ローンがあります。金利タイプによって、将来の金利変動リスクや総返済額が大きく変わるため、慎重に検討する必要があります。
• 団体信用生命保険（団信）：住宅ローン契約者が死亡または高度障害になった場合に、残りの住宅ローンを返済してくれる保険です。健康状態によっては加入できない場合があるため、注意が必要です。民間の生命保険に加入することで、団信に加入できない場合の備えとすることもできます。
• 繰り上げ返済：余裕ができたときに、住宅ローンの一部を返済することで、総支払額を減らすことができます。期間短縮型と返済額軽減型があります。繰り上げ返済を効果的に行うためには、金利や返済期間、手数料などを考慮する必要があります。
• ペアローン・収入合算：夫婦で住宅ローンを組むことで、借入額を増やすことができます。収入合算の場合は、夫婦の収入を合算して審査を受けることができます。ペアローンは、夫婦それぞれが別々にローンを組むため、どちらか一方に何かあっても、もう一方のローンには影響しません。

物件選びのコツ

物件選びは、家づくりの大きな部分を占めます。

価格を抑えつつ、理想のマイホームを実現するためのコツは以下の通りです。

• ローコスト住宅：予算内で理想の家を建てることができます。シンプルながらも機能的なデザインが特徴です。設備や仕様を厳選することで、コストを抑えることができます。
• 企画型注文住宅：ある程度プランが決まっているため、コストを抑えつつ、自由な設計が可能です。セミオーダー住宅とも呼ばれ、ある程度の規格化によってコストダウンを実現しています。間取りや設備など、ある程度の範囲内でカスタマイズが可能です。
• 中古物件・空き家：新築よりも価格が安い物件が多く、リノベーションで自分好みの空間を作ることができます。ただし、リフォーム費用がかかる場合があるので注意が必要です。物件の状態をよく確認し、隠れた瑕疵がないか、リフォーム費用が予算内に収まるかなどを確認することが重要です。
• 郊外の土地：都心よりも土地価格が安いため、費用を抑えることができます。ただし、通勤時間や生活利便性を考慮する必要があります。自然豊かな環境や広い土地を手に入れることができる一方で、交通費や生活費がかかる場合もあります。

資金計画の徹底見直し

支出を減らし、収入を増やすことで、着実に資金を蓄えることができます。

• 家計の見直し：無駄な支出を削減し、貯蓄に回せるお金を増やしましょう。固定費（住宅費、保険料、通信費など）の見直し、変動費（食費、光熱費、交際費など）の見直し、保険の見直しなども効果的です。
• 共働き：夫婦で協力して収入を増やすことで、返済能力を高めることができます。子育てとの両立が難しい場合もありますが、パートタイムや在宅ワークなども検討してみましょう。
• 先取り貯蓄：給料から一定額を自動的に貯蓄することで、計画的に資金を準備できます。財形貯蓄や積立NISAなども活用してみましょう。
• 副業：本業以外に収入源を作ることで、収入を増やすことができます。スキルや経験を活かせる副業を探してみましょう。クラウドソーシングサービスなどを利用すれば、手軽に副業を始めることができます。

贈与税の非課税制度を活用

親からの資金援助は、住宅購入の大きな助けになります。

贈与税の非課税制度を利用すれば、一定額まで贈与税を免除することができます。

• 住宅取得等資金贈与の特例：一定の条件を満たす住宅の購入資金について、贈与税の非課税枠が設けられています。
• 結婚・子育て資金の一括贈与の特例：結婚や子育てのための資金について、贈与税の非課税枠が設けられています。

補助金・助成金

国や自治体によっては、住宅購入に関する補助金や助成金制度があります。

• 子育てエコホーム支援事業：子育て世帯や若者夫婦世帯向けの補助金制度です。省エネルギー性能の高い住宅の取得を支援する制度です。
• 住宅取得支援制度：各自治体独自の支援制度があります。新築住宅や中古住宅の購入、リフォームなどに補助金が支給される場合があります。
• すまい給付金：住宅ローン減税と併用できる制度です。一定の条件を満たす住宅の購入者に対して、給付金が支給されます。

複数の住宅会社を比較検討

複数の住宅会社を比較検討することは、理想の家を建てるために非常に重要です。

• 相見積もりの重要性：複数の会社から見積もりを取り、価格や提案内容を比較しましょう。同じ条件で見積もりを依頼することで、各社の価格差やサービス内容の違いを明確に把握できます。
• ネットオーダーの活用：インターネットで手軽に複数社に見積もりを依頼できます。一括見積もりサイトなどを利用することで、効率的に情報収集ができます。
• 信頼できる業者を選ぶ：親身に相談に乗ってくれる、信頼できる業者を選びましょう。口コミサイトや比較サイトなども活用し、評判の良い業者を選びましょう。施工事例なども参考に、自分の理想に近い家づくりをしている業者を選ぶことが大切です。
• 見積もりの内容を詳細に確認：見積もり金額だけでなく、含まれている工事内容や材料、設備などを詳細に確認しましょう。不明点があれば、遠慮なく業者に質問することが大切です。

住宅ローン審査で知っておくべき重要ポイント

住宅ローンの審査は、金融機関によって基準が異なりますが、共通して重視されるポイントがあります。

事前にチェック項目を理解し、対策を講じることで、審査通過率を高めることができます。

• 年収と勤続年数：安定した収入があるか、継続して収入を得られるかを確認します。勤続年数が短い、転職回数が多い場合は、審査に不利になる可能性があります。安定した収入を証明するために、源泉徴収票や確定申告書などの書類を提出する必要があります。
• 雇用形態：正社員であるかどうか、非正規雇用の場合は雇用契約期間や更新の可能性なども確認します。契約社員や派遣社員、パート・アルバイトの場合、正社員と比べて審査が厳しくなる傾向があります。雇用契約書や収入証明書などを提出することで、雇用の安定性をアピールしましょう。
• 返済負担率：年収に対してローンの返済額が適切かどうかを確認します。返済負担率が高すぎると、審査に通りにくくなります。一般的には、返済負担率は35%以下が望ましいとされています。返済負担率を下げるためには、借入額を減らす、年収を増やすなどの対策が必要です。
• 信用情報：過去の借入や返済状況を確認し、信用できるかどうかを判断します。クレジットカードの延滞やローンの滞納があると、審査に悪影響を及ぼします。信用情報に問題がある場合は、改善するために、滞納分を完済する、クレジットカードの利用状況を見直すなどの対策が必要です。
• 健康状態：団体信用生命保険（団信）に加入できるかどうかを確認します。健康状態によっては、団信に加入できない場合や、保険料が割増になる場合があります。
• 担保評価：購入する物件の市場価値を確認します。物件の価値が低い場合、借入額が制限される可能性があります。物件の立地や築年数、建物の状態などが評価の対象となります。

審査に通りやすくするための対策

住宅ローンの審査通過率を高めるためには、事前の準備が重要です。

以下の対策を参考に、万全の準備をしましょう。

• 借入額を減らす：頭金を用意する、物件価格を抑える、繰り上げ返済を活用するなどして、借入額を減らすことで、返済負担率を下げ、審査に通りやすくすることができます。
• 借入件数を減らす：他のローン（自動車ローン、カードローンなど）を整理し、借入件数を減らすことで、返済能力の高さをアピールできます。
• 返済の遅延を避ける：クレジットカードや他のローンの返済は、期日までに必ず行いましょう。返済の遅延は信用情報に傷をつけ、住宅ローンの審査に悪影響を及ぼします。
• 信用情報を確認する：信用情報機関に情報開示請求を行い、自分の信用情報を確認しておきましょう。信用情報に誤りや不正確な情報があれば、修正手続きを行うことができます。
• 安定した収入を得る：収入が不安定な場合は、転職や副業などを検討し、収入の安定性を高める努力をしましょう。
• 健康状態を良好に保つ：健康状態が悪いと、団信に加入できない可能性があります。規則正しい生活習慣を心がけ、健康状態を良好に保つようにしましょう。
• 金融機関の担当者と積極的にコミュニケーションを取る：住宅ローンの審査基準や必要書類、審査の進捗状況などについて、金融機関の担当者と積極的にコミュニケーションを取り、不明点を解消しておくことが重要です。

住宅購入にかかる費用

住宅購入には、物件価格以外にも様々な費用がかかります。

これらの費用を事前に把握し、資金計画に組み込んでおくことが重要です。

現金で準備が必要な費用

住宅購入時に現金で支払う必要がある費用は、大きく分けて「物件購入費用」と「諸費用」の2つに分けられます。

物件購入費用関連

• 手付金：契約時に、物件価格の約5～10%程度を支払う必要があります。一般的には、売買契約締結時に支払います。手付金は、契約の証拠金となるため、住宅ローンには組み込めません。
• 頭金：物件価格の一部を自己資金で支払う場合、頭金を支払います。頭金を多く支払うことで、借入額を減らし、月々の返済負担を軽減することができます。

諸費用関連 (現金で用意するもの)

• 印紙税：契約書に貼付する印紙代が必要です。契約金額に応じて金額が変わります。
• 登録免許税：所有権移転登記や抵当権設定登記の際に必要な税金です。
• 不動産取得税：住宅を取得した際に課税される税金です。一定の条件を満たす住宅については、減額または免除される場合があります。
• 仲介手数料：不動産会社を通じて物件を購入した場合に支払う手数料です。物件価格に応じて金額が変わります。法律で上限額が定められています。（物件価格×3%+6万円、消費税別）
• 測量費用・地盤改良費用：土地の測量や地盤改良が必要な場合に発生する費用です。土地の状態によって金額が大きく変動します。
• 引っ越し費用：引っ越し業者への支払い、新居への運搬費用など。時期や距離、荷物の量によって金額が変わります。
• 家具・家電購入費用：新居に合わせて家具や家電を購入する費用です。予算に合わせて必要なものを購入しましょう。

ローンに組み込める費用

諸費用の中には、住宅ローンに組み込めるものもあります。

諸費用ローンを活用することで、初期費用を抑えることができます。

ただし、金利や返済期間、手数料などを考慮する必要があります。

住宅ローンに組み込めない費用に注意

不動産取得税や登録免許税、印紙税などは、住宅ローンに組み込めない費用もあるので注意が必要です。

これらの費用は、現金で支払う必要があります。

つなぎ融資

土地を購入してから家を建てる場合、住宅ローンの実行までに時間がかかるため、一時的に「つなぎ融資」が必要になる場合があります。

家づくりの不安を解消するための相談先

家づくりは人生における大きなイベントであり、様々な不安や疑問が生じるものです。

そんな時は、一人で抱え込まずに専門家に相談してみましょう。

それぞれの専門分野のプロフェッショナルが、あなたの不安を解消し、最適なアドバイスを提供してくれます。

ファイナンシャルプランナー（FP）

ファイナンシャルプランナー（FP）は、家計の専門家です。

住宅購入の資金計画、住宅ローン選び、ライフプランニングなど、お金に関する幅広い相談に乗ることができます。

住宅メーカー・工務店

住宅メーカーや工務店は、家づくりの専門家です。

間取りやデザイン、建材、設備など、家づくりに関する様々な相談に乗ることができます。

不動産会社

不動産会社は、土地探しの専門家です。

希望のエリア、予算、広さなど、希望条件に合った土地を紹介してくれます。

住宅ローン専門家

住宅ローン専門家は、住宅ローンの選び方や手続き、返済計画など、住宅ローンに関する専門的なアドバイスを提供してくれます。

無料相談窓口の活用

国や自治体、住宅金融支援機構など、様々な機関が住宅に関する無料相談窓口を設置しています。

気軽に相談してみましょう。

お金がないけど家を建てたい人の疑問

お金がないけど家を建てたいと考えている方からよく寄せられる質問と、その回答をまとめました。

Qお金がないと絶対に家は建てられない？

いいえ、お金がなくても家を建てることは可能です。

重要なのは、住宅ローンの審査に通り、必要な諸費用を準備できるかどうかです。

十分な自己資金がなくても、住宅ローンを有効活用したり、親からの援助、自治体の補助金などを活用することで、マイホームを建てることが可能になります。

Q頭金は必ず必要なの？

いいえ、頭金は必ずしも必要ではありません。

フルローンを利用すれば、頭金なしでも家を建てることができます。

ただし、借入額が増えるため、返済負担が大きくなること、金利上昇リスクが高まること、総返済額も増えることを理解しておく必要があります。

Q住宅ローンの審査に通るか不安

審査に通るか不安な場合は、事前に信用情報を確認したり、他の借入を整理するなど、対策を講じましょう。

金融機関の担当者に相談し、審査のポイントを確認するのも有効です。

返済負担率を下げるためには、収入を増やす努力をすることも大切です。

Q他に借金があるけど住宅ローンは組める？

借金の種類や金額によっては、住宅ローンを組むことも可能です。

ただし、返済負担率が高くなるため、審査に通りにくくなる場合があります。

他の借金を完済したり、借入額を減らすことで、審査に通る可能性が高まります。

Q家を建てるのに最適なタイミングは？

家を建てるのに最適なタイミングは、個々のライフプランや経済状況によって異なります。

完璧なタイミングを待っていると、機会を逃してしまうかもしれません。

今の状況でベストな計画を立て、行動に移すことが大切です。

Q家を建ててはいけない年齢はある？

いいえ、年齢によって家を建ててはいけないということはありません。

ただし、完済時の年齢などを考慮して、無理のない返済計画を立てることが大切です。

高齢になってからの住宅ローン返済は、生活の負担になる可能性があります。

Q20代でマイホームを建てたがるのはなぜ？

20代でマイホームを建てたがる理由は様々ですが、若いうちに資産形成をしたい、賃貸の家賃を払い続けるのがもったいない、結婚や出産を機にマイホームが欲しいなど、様々な理由が考えられます。

まとめ

この記事では、「お金がない」という状況からでもマイホームを実現するための具体的な方法を解説しました。

資金計画の立て方、住宅ローンの種類と選び方、物件選びのポイント、自己資金を増やす方法、補助金や助成金情報などをしっかり見ていくことで、お金がなくても家を建てることが可能です。

ぜひこの記事を参考に、「お金がないから」と諦めずに、理想の家づくりを目指してみてくださいね。